Zostając rodzicem, wraz z radością pojawiają się również obawy o przyszłość dziecka. Ludzie martwią się o to, czy będą w stanie zapewnić swoim pociechom finansowe bezpieczeństwo oraz odpowiedni poziom życia. Zastanawiają się, jak poradzą sobie dzieci, jeśli ich zabraknie. Lekarstwem na te zmartwienia może być polisa posagowa. Sprawdźmy zatem, czym jest.
Polisa posagowa dla dziecka – co to jest?
Jednym ze sposobów na finansowe zabezpieczenie przyszłości dziecka jest polisa posagowa. To forma ubezpieczenia, która łączy w sobie dwie funkcje – oszczędnościową oraz ochronną. Po pierwsze, polisa pozwala na gromadzenie kapitału dla potomka, który na koniec okresu wskazanego w umowie otrzyma zbierane przez lata środki i będzie mógł je przeznaczyć na wybrany cel, np. studia, mieszkanie, rozpoczęcie działalności gospodarczej, podróże. Po drugie, ubezpieczenie sprawdzi się wtedy, kiedy dojdzie do nieprzewidzianych i tragicznych zdarzeń – śmierci rodzica lub choroby, która uniemożliwi mu utrzymywanie pociechy. W takiej sytuacji dziecko nie traci zabezpieczenia finansowego, dlatego że ubezpieczyciel przejmuje obowiązek opłacania dalszych składek aż do końca trwania umowy ubezpieczeniowej.
Jak działa polisa posagowa?
Ubezpieczenie posagowe polega przede wszystkim na oszczędzeniu pieniędzy. Rodzic może dokonać kupna polisy dla dziecka już w pierwszych dniach jego życia. Następnie opłaca składkę z wybraną przez siebie częstotliwością (co miesiąc, co kwartał, co pół roku, co rok). Na koniec umowy, która zazwyczaj trwa od 5 do 25 lat, odłożone środki są wypłacone dziecku. Najwcześniej może je otrzymać w momencie osiągnięcia dorosłości, najpóźniej, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, nawet przed 27. urodzinami. Jeśli natomiast w trakcie obowiązywania umowy dojdzie do śmierci rodzica – przypomnijmy – opłacaniem składek zajmie się ubezpieczyciel.
W przypadku polisy posagowej trzeba mieć na uwadze to, że większość ubezpieczycieli wprowadza limit wieku. Osoba decydująca się na zawarcie umowy z towarzystwem najczęściej nie może mieć więcej niż 55 lat. Oprócz tego kupi polisę zwykle nie później niż przed 15. urodzinami dziecka, dla którego chce gromadzić środki finansowe.
Ile kosztuje ubezpieczenie posagowe?
Kwota, jaką otrzyma dziecko po upływie okresu ustalonego w umowie, zależy od wysokości składki płaconej przez rodziców. Jej minimalny miesięczny koszt wynosi najczęściej nieco ponad 100 zł, natomiast maksymalny zależy głównie od możliwości finansowych opiekunów. Na cenę ubezpieczenia wpłynie też ewentualne uzupełnienie wariantu podstawowego polisy umowami dodatkowymi, wiek osoby płacącej, ryzyko ubezpieczeniowe i czas trwania umowy. Warto rozpocząć opłacanie składek już w pierwszych latach życia dziecka. Dzięki temu zgromadzony kapitał będzie większy, a dokonywane wpłaty mogą być niższe.
Z racji tego, że polisa posagowa to produkt długoterminowy, ważne jest, by gromadzone w jej ramach oszczędności zabezpieczyć przed inflacją. W tym celu towarzystwa ubezpieczeniowe co rok proponują klientom podwyższenie sumy ubezpieczenia o wskaźnik indeksacji. Trzeba jednak mieć na uwadze, że w tym przypadku powiększeniu ulega również kwota składki.
Polisa posagowa dla wnuka
Zaletą polisy posagowej jest to, że jej fundatorem nie musi być wyłącznie rodzic dziecka. Na gromadzenie pieniędzy dla młodego człowieka zdecydować się może opiekun prawny niebędący rodzicem, dorosły brat lub siostra, wujostwo, a nawet osoba niespokrewniona, taka jak przyjaciel rodziny dziecka. Często zabezpieczenia finansowego pociechy dokonują dziadkowie. Ubezpieczenie posagowe, w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych lub lokat, które otworzyć mogą jedynie opiekunowie prawni dziecka, umożliwiają im odkładanie środków na przyszłość wnuka lub wnuczki.
Zalety polisy posagowej
Istnieje wiele zalet polisy posagowej, natomiast kluczową korzyścią jest to, że produkt zabezpiecza przyszłość finansową dziecka. Nikt z nas nie wie, co wydarzy się w naszym życiu za kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Nawet jeśli rodzic ma obecnie dobre źródło dochodu i mógłby sobie pozwolić na wysłanie pociechy na studia za 10 lat, kiedy faktycznie przyjdzie na to czas, może borykać się z problemami finansowymi z powodu utraty pracy lub innych nieprzewidzianych zdarzeń. Nie będzie w stanie pomóc dziecku w momencie wchodzenia przez nie w dorosłość, a więc wtedy, kiedy szczególnie będzie potrzebować pieniężnego wsparcia. W takich okolicznościach gromadzone środki w ramach polisy mogą okazać się zbawienne.
Co więcej, ubezpieczenie gwarantuje rodzicowi komfort psychiczny. Może pozbyć się strachu o bezpieczeństwo finansowe potomka na wypadek swojej śmierci. Nawet jeśli nikt inny z rodziny nie pomoże dziecku, otrzyma ono kwotę, która ułatwi mu start w dorosłość. Natomiast w przypadku, gdy rodzic zdecyduje się na rozszerzenie standardowej wersji polisy, jego pociecha będzie mogła liczyć na wsparcie ze strony ubezpieczyciela w postaci tzw. renty. Jak to wygląda w praktyce? Wytłumaczmy na przykładzie:
Ania ma 14 lat i niedawno, w wyniku niespodziewanego wypadku samochodowego, straciła swojego jedynego rodzica – ukochaną mamę Marię. Od tej pory opiekę nad dziewczynką przejęli dziadkowie. Starsze małżeństwo, którego nie byłoby stać na pokrycie wszystkich potrzeb nastolatki, z ulgą przyjęło wiadomość, że ich córka wykupiła polisę posagową w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych, kiedy Ania skończyła 2 lata. Pani Maria przez wszystkie lata sumiennie opłacała składki, gromadząc fundusze na przyszłość swojej pociechy. Co więcej, decydując się na ubezpieczenie, rozszerzyła polisę o umowę dodatkową zapewniającą dziecku comiesięczne wsparcie finansowe na wypadek śmierci rodzica. W efekcie obecnie ubezpieczyciel wypłaca Ani rentę, która zapewnia 14-latce godne życie. Będzie to czynić do osiągnięcia przez dziewczynkę pełnoletności. Oprócz tego towarzystwo ubezpieczeniowe wzięło na siebie dalsze opłacanie składek, dzięki czemu, kiedy umowa dobiegnie końca, Ania otrzyma kwotę, na którą ubezpieczyciel umówił się z panią Marią lata temu.
Co może zawierać ubezpieczenie posagowe?
Osoba niepełnoletnia – tak jak Ania z naszego przykładu – może otrzymać od towarzystwa ubezpieczeniowego świadczenie w formie tzw. renty w przypadku śmierci rodzica lub jego niezdolności do pracy. Natomiast zazwyczaj nie jest to możliwość dostępna w podstawowej wersji polisy. W ramach ubezpieczenia posagowego można zawrzeć również inne umowy dodatkowe, dzięki którym odszkodowanie przysługiwać będzie np. kiedy w wyniku wypadku dojdzie do powstania uszczerbku na zdrowiu dziecka lub kiedy pociecha wyląduje w szpitalu.
Polisa posagowa – czy warto?
Pieniądze na przyszłość dziecka można gromadzić w inny sposób niż w ramach ubezpieczenia posagowego, jednak tylko w przypadku polisy ma się pewność, że oszczędności będą rosnąć nawet w przypadku śmierci rodzica.
